Глава № 13 из книги “Хватит быть рабом работы” – Кредиты и долги

Кредиты и долги

 

Понятие кредит прочно вошло в нашу повседневную жизнь. В настоящий момент реклама с информацией о кредитах – одно из самых популярных объявлений любого города планеты Земля. Почему? Неужели человечество так нуждается в заемных средствах? Давайте разбираться…

Для начала, как обычно, обратимся к Википедии. В ней сказано, что «Кредит или кредитные отношения – общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д.». Особо в этом определении не развернешься. Посмотрим здесь же на роль кредита: «Кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы».

Здесь в основе термина «кредит» в качестве объекта рассматривается, прежде всего, предприятие. И, вроде бы, к физическому лицу приведенное выше определение не подходит. Но это только на первый взгляд. Ведь я призываю вас относиться к своей жизни как к бизнесу, как к предприятию, выполняющему свою функцию, выпускающему свою продукцию или оказывающему свою услугу. Собственно, 6 инструментов финансовой свободы и независимости – это не что иное, как бухгалтерские документы – учет деятельности компании в цифрах. Поймите, что нет более важного бизнеса, чем Вы как Личность, как Индивидуум! Выстраивайте в своей жизни различные ее аспекты так, как бы вы работали над созданием бизнес-процессов в любом уважающем себя предприятии.

Сделайте свою жизнь работой вместо того, чтобы наполнять работой свою жизнь.

Стивен Кови

Жизнь в любом случае пройдет, хотим мы этого или не хотим. Но, как и у любого другого процесса, у нее должен быть руководитель. Если мы не занимаемся своей жизнью, не выстраиваем ее, то жаловаться по этому поводу можем только на себя. Как и в любом другом случае. Поэтому ваша жизнь – ваш самый главный бизнес-проект! Ваша самая главная работа!

И пока не поздно, не забывайте о том, что дело всей жизни — это не дело, а жизнь.

Харуки Мураками

Однако, мы немного ушли в сторону от заявленной темы. Итак, общее понятие о кредите у нас есть. Кстати, если заняться этимологией слова кредит, то выяснится, что произошло оно из латинского языка, где creditum означал заём. В преемнике латинского – итальянском языке – существует глагол credere – доверять, и от него же образовалось существительно credo – вера. Вообще, практически все современные юридические термины и понятия – из латинского языка, и, естественно, многие из них находят свое отражение и в итальянском.

Теперь хотелось бы взглянуть на определение потребительского кредита. «Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент».

Это описание кредита близко большинству людей. В основном, кредит берется на покупку предметов бытового потребления. Правда, одни считают возможным для себя брать заемные деньги для приобретения чего-либо крупного и дорогостоящего (автомобиль, мебель, для ремонта), другие же не видят ничего предрассудительного и в покупке менее дешевых товаров (мобильных телефонов, планшетов, ультрабуков, ноутбуков, стиральных машин, туристических путевок) в кредит. Также популярен кредит на приобретение недвижимости, обычно в залог этой недвижимости: слово ипотека уже давно у всех на устах.

И это прекрасно, когда у человека есть возможность сделать «здесь и сейчас» то, что он хочет, о чем мечтает. И я не вижу ничего плохого в кредите как в явлении. Когда есть возможность – это прекрасно. Для меня неприемлемо лишь то, что все эти средства тратятся на приобретение пассивов. А пассивы, как мы уже говорили, вытягивают деньги из нашего кармана. Скажу больше: не только деньги, но еще и силы, растрачивая нашу драгоценную энергию, а также не менее ценное время. Ведь все эти вещи после того, как они стали вашими, требуют к себе внимания, материальных и временных затрат на их эксплуатацию (например, технический осмотр для автомобиля, его заправка и так далее). И у большинства людей жизнь проходит в погоне за все новыми и новыми пассивами, в то время как активов у них просто нет. Активов, которые могут оплачивать каждодневную эксплуатацию пассивов. Я ни в коем случае не призываю отказаться раз и навсегда от приобретения вышеперечисленных вещей: в конечном счете, мы живем на этом свете, в этом реальном мире, и нам всем хочется иметь хорошие, качественные, дорогие предметы. Я ратую лишь за то, чтобы вы жили по средствам, которые зарабатываете, а не гнались за ценными игрушками в угоду своему тщеславию и для одобрения общества, приобретая такие предметы в кредит.

Не позволяй себе расходов, делаемых для тщеславия.

Л.Н. Толстой

И еще одно, о чем я говорю: создайте вначале свои активы, с помощью которых можно потом будет обслуживать свои пассивы. Ибо, накопив достаточное количество пассивов, вы окажетесь в финансовом болоте, из которого выбраться будет не так просто. В то время как даже один актив, регулярно приносящий деньги, изменит все в вашей жизни. Он изменит всю вашу жизнь!

********************************************************************************************************************************************

Богатые покупают активы. У бедных есть только расходы. А средний класс, покупает обязательства, думая, что это активы.

Р. Кийосаки

********************************************************************************************************************************************

В Википедии, после определения потребительского кредита, приводятся плюсы и минусы покупки товара в кредит. Это может быть интересно! Итак,

«Плюсы:

— покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;

— покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;

— покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;

— покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;

— покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев».

Далее, отрицательные стороны покупки предметов заемными средствами.

«Минусы:

— процент по кредиту увеличивает стоимость вещи;

— самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев;

— велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд — зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку».

Что я здесь вижу? Плюсы отражают потребительскую направленность сущности жизни человека. «Спасает от подорожания, спасает от исчезновения» – все это суетливость, происходящая от позиции жертвы в этом мире. Когда человек живет с позиции хозяина своей жизни, ему нет необходимости волноваться и переживать по поводу чего бы то ни было. И уж тем более из-за предметов бытового назначения. Из-за пассивов. Видите, вы товар еще не купили, а он уже начал расходовать вашу энергию, привлекая на себя слишком много внимания.

Из приведенных минусов, помимо очевидного (удорожания объекта покупки), хотелось бы выделить психологический аспект приобретения товаров в кредит. Это очень верно подмечено. Ведь радость от обладания чем-либо длится недолго. Это внешняя радость, а не внутренняя. Внутренняя – она творческая, ее у тебя никто не заберет, она – твоя! Ты что-то создал, и ты счастлив. По сути, человек живет ради творчества, просто у каждого творчество свое. И радость, вызываемая созидательным подъемом – внутренняя и истинная, – она несравнимо дольше внешней и ложной. А посему, чтобы в вашей жизни была нескончаемая радость – надо что-то созидать, создавать, творить! И потреблением это никак не заменишь, какой бы дорогой покупка ни была.

********************************************************************************************************************************************

Богаче всего тот человек, чьи радости требуют меньше всего денег.

Генри Дэвид Торо

********************************************************************************************************************************************

Однако, как бы то ни было, кредит является возможностью. С его помощью можно себе как навредить, так и помочь. У классика инвестирования в недвижимость Роберта Кийосаки есть такие понятия, как «плохой кредит» и «хороший кредит». В первом случае он имеет ввиду как раз-таки приобретение пассивов при помощи заемных средств – то, о чем мы говорили с вами выше. Хороший же кредит – это тот кредит, благодаря которому ты становишься владельцем актива. Причем в идеальном варианте пассивный доход от приобретенного объекта должен как минимум покрывать ежемесячные платежи по займу. То есть получается, что кто-то другой, кто платит тебе за пользование твоим активом, обслуживает и твой кредит. Ты – лишь посредник, но на тебе вся ответственность и все обязательства. Это имеет смысл: ведь, однажды покончив с займом, ты станешь полноправным владельцем актива, который будет являться одним из источников твоей финансовой свободы и независимости.

Далее я предлагаю вам прочитать одну из глав книги «Отойти от дел молодым и богатым» Р. Кийосаки: «Рычаги имеют самые разнообразные формы. Одной из наиболее распространённых является система займов. В настоящее время мы видим, с какими серьезными проблемами сталкиваются люди, всячески поносящие эту могущественную разновидность рычагов. Многие терпят большие финансовые трудности, потому что сила долговых рычагов используется против них. Пренебрежительное отношение к долговым рычагам привело к тому, что люди боятся их: «Откажитесь от кредитной карточки, выплачивайте по закладной – и вы избавитель от долгов». Мой богатый папа посмеялся бы над этим и сказал: «Избавление от кредитных карточек не сделает вас богатым. Выбрасывая свои кредитные карточки, на самом деле я становлюсь лишь беднее». Тем не менее, богатый папа соглашался, что если вы были опутаны системой долговых рычагов, то вам, конечно же, следовало бы отказаться от кредитных карточек, выплачивать по закладной и постепенно избавляться от долга. «В руках некоторых людей кредитная карточка, — говорил он, — все равно что заряженный пистолет в руке у пьяницы. Опасности подвергается любой стоящий рядом человек, включая самого пьяницу». Вместо того чтобы учить своего сына Майкла и меня бояться силы долговых рычагов, богатый папа учил нас тому, как использовать эту силу себе на пользу. Вот почему он часто повторял: «Есть хороший долг и есть плохой долг. Хороший долг делает вас богатыми, а плохой долг делает вас бедными». Большинство людей обременены плохими долгами, а множество других живут в страхе залезть в долги и гордятся тем, что никому ничего не должны… даже если речь идет о каком-нибудь хорошем долге. … мы (я и моя жена Ким) отошли от дел богатыми, но еще будучи молодыми, благодаря тому, что по уши залезли в долги, но в хорошие долги, такие, которые сделали нас богатыми и полностью финансово независимыми. Другими словами, не избегали и не боялись силы рычагов, а с уважением относились к ней и использовали ее мудро и с осторожностью».

Вот одна точка зрения на кредит как таковой. Главный вывод заключен в последнем предложении: не стоит бояться или избегать такое понятие, как кредит; стоит быть финансово образованным и подкованным в вопросах займов, благодаря чему можно пользоваться их силой и становится свободным и независимым. Правда, материальную свободу ты получишь только тогда, когда полностью выплатишь свой кредит. Не сразу.

А вот другой взгляд на вопросы кредитования и заимствования «не своих» денежных средств. На этот раз привожу слова Валерия Синельникова из его книги «Путь к богатству»: «Долг всегда – это дефицит любви. Любви к себе, к близким, к миру. Вы перестали транслировать в окружающий мир любовь. Перестали созидать. Вы больше потребляете, чем созидаете. Ведь главное предназначение человека – это творчество, созидание.»

Далее: «Когда вы берете товар в кредит, вы влезаете в долг. Растет ваш пассив, который забирает деньги из вашего кармана. Вы обогащаете банкира. Часть вашей жизни уходит на это.

Да, вы пользуетесь вещью, купленной в долг, но радость от приобретения этой вещи быстро проходит, так как вещь, как наркотик, дает мимолетное ощущение радости, то есть подмену радости, а не саму радость. Остается финансовое бремя. Истинная радость может быть только от процесса созидания и от созерцания того, что вы создали во благо себе и окружающему миру.

Скажите, вы сможете съесть яблоко, которое еще не выросло? Ну разве что мысленно. А как же тогда можно пользоваться вещью, машиной, которые вы не заработали, или жить в доме, который не построили? Абсурд.

В таком случае вы берете у будущих поколений. И при этом закладываете свою душу. Вы уже не свободны, и не свободны ваши дети. А все почему? Потому что зацепились за вещи, за блага цивилизации.

Я могу пользоваться только тем, что создал сам, или тем, что мне оставили мои предки. Но даже если я пользуюсь тем, что мне оставили мои предки, то, если я не буду это преумножать, оно быстро закончится».

И напоследок: «Если вы не управляете своей жизнью, то вашей жизнью управляет кто-то другой. А долги являются прекрасным инструментом для этого».

Перед вами два полярных мнения относительно кредитов и долгов. И пусть вас не смущает тот факт, что первая цитата имеет авторство специалиста по инвестированию и финансовому планированию, вторые же слова принадлежат психотерапевту, психологу, гомеопату. Ведь все в мире взаимосвязано, и материальное неотделимо от духовного и ментального. Наоборот, только соединив мнения людей из разных аспектов жизнедеятельности, можно объективно посмотреть на вопрос.

Выбор – кого слушать – как обычно, за вами. Думается, толковые мысли есть и в одном, и в другом высказываниях, и в моих словах тоже. Истина же, если она вообще существует в одном экземпляре, окажется, как всегда, на пересечении всех мнений. Пускаться ли вам во все тяжкие, пользуясь чужими деньгами, или же обходится только своими ресурсами – дело ваше. В предыдущих главах я вам дал механизм аккумулирования финансов из своих собственных резервов, коих у каждого человека предостаточно (при желании). Просчитать любой кредит со всеми его процентами и дополнительными переплатами вы также легко сможете сами. Брать кредит или брать? Залезать в долг или нет? Решаете только вы. Однако мой совет: если и завязываться с заемными средствами – то только для создания будущей финансовой свободы и независимости, то есть для приобретения активов. Пассивы же придут к вам и так с ростом благосостояния, с увеличением дохода от инвестиционных объектов. Пассивы от вас никуда не денутся, и уж становится их владельцами при помощи кредитов – не самое интересное занятие в жизни. Лучше пустить эти средства на создание активов, приносящих вам деньги. Позволить вам перестать быть рабом любой работы могут активы, но уж никак не пассивы.

Вернуться к описанию книги